一年前曾征求過意見的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，近日終于推出了正式版，這意味著短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)范已提上日程。所謂短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，是指保險(xiǎn)期間一般在1年及以下，且不保證續(xù)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，均屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)由于價(jià)格相對(duì)便宜，且短期有較強(qiáng)的保障針對(duì)性，受到市場(chǎng)廣泛關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，近年來健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年均增速超過30%，短期健康保險(xiǎn)功不可沒。
快速發(fā)展的同時(shí)，短期健康險(xiǎn)也面臨一些突出問題。包括部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高;部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益;核保理賠不規(guī)范，無序競(jìng)爭(zhēng)等。特別是最受關(guān)注的“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險(xiǎn)，用人們最熟悉的“幾百元就可以撬動(dòng)百萬保險(xiǎn)保障”的口號(hào)，從2015年零基礎(chǔ)起步，到當(dāng)下進(jìn)入高速增長(zhǎng)期，并出現(xiàn)了少數(shù)長(zhǎng)期保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品及其團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品。資料表明，隨著市場(chǎng)空間的不斷擴(kuò)容，百萬醫(yī)療險(xiǎn)賠付率呈不斷上升趨勢(shì)，預(yù)計(jì)2020年有可能突破35%。更出現(xiàn)了產(chǎn)品同質(zhì)化傾向和利潤(rùn)率下行壓力，一些缺乏運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的小險(xiǎn)企因此站在了虧損邊緣。這些不能不說是短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)這些情況，《通知》將規(guī)范的焦點(diǎn)主要集中在保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)上。比如規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者;特別是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，這將有效降低信息不對(duì)稱性。另外在產(chǎn)品組合銷售上，嚴(yán)禁捆綁強(qiáng)制搭售，杜絕核保“空心化”、理賠“核保化”的現(xiàn)象出現(xiàn)，并嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品等。
在前不久的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)被作為會(huì)議的重要議題。而健康險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的重要組成部分，監(jiān)管層在這個(gè)時(shí)候推出對(duì)短期健康保險(xiǎn)的監(jiān)管措施，其用意不言而喻。《通知》以問題為導(dǎo)向，聚焦行業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問題，通過有針對(duì)性的監(jiān)管措施，必將有利于引導(dǎo)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，從更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的角度，為短期健康保險(xiǎn)發(fā)展注入新的活力。
