銀保監(jiān)會網(wǎng)站3月31日消息，為推動保險行業(yè)發(fā)揮專業(yè)能力，豐富保險產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護(hù)理保障需求，中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》(簡稱《通知》)，決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)(簡稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù))試點，試點期限暫定兩年。
轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。
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銀保監(jiān)會指出，從國際經(jīng)驗看，利用人壽保險的存量準(zhǔn)備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護(hù)理保障需求，也是在短時間內(nèi)增加商業(yè)長期護(hù)理保險供給的有效路徑，創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有助于增強人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識。
《通知》分為正文和附件《人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》(簡稱《規(guī)則》)兩部分，正文明確了轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的定義和方法，開展試點的時間和機構(gòu)，并對參與試點的機構(gòu)提出內(nèi)部經(jīng)營、風(fēng)險控制、消費者權(quán)益保護(hù)等方面的要求。《規(guī)則》突出對轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)流程的規(guī)范，規(guī)定了兩種轉(zhuǎn)換方法下的適用產(chǎn)品、人群范圍、護(hù)理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則和產(chǎn)品備案等內(nèi)容。具體來說：
一是提出適用不同人群的兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。保單貼現(xiàn)法，適用于已進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險人，將原本在身故等保險責(zé)任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。精算等價法，適用于尚未進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險人，將壽險保單的部分保險責(zé)任轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理給付責(zé)任，為被保險人提供未來可能的長期護(hù)理保障。
二是選擇個人普通型人壽保險開展試點，投保人和被保險人易于理解，護(hù)理給付金額方便計算。
三是將特定疾病和意外傷殘作為護(hù)理狀態(tài)基本判定條件，既考慮到保險行業(yè)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時鼓勵人身保險公司結(jié)合自身的風(fēng)險控制能力，對上述基礎(chǔ)判定條件進(jìn)行擴(kuò)展。
四是鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險新產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，提升長期護(hù)理保障供給能力。
經(jīng)營個人普通型人壽保險的人身保險公司，按《通知》要求設(shè)計試點方案，在向銀保監(jiān)會報送試點方案，并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后即可參與試點。同時，《通知》也明確要求參與試點的人身保險公司應(yīng)當(dāng)建立轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運營體系及內(nèi)部管理機制，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，做好數(shù)據(jù)積累分析、信息披露和試點進(jìn)展報告。
銀保監(jiān)會表示，下一步，圍繞《通知》將開展以下工作：
一是做好《通知》的貫徹落實工作，引導(dǎo)行業(yè)依法合規(guī)開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。
二是強化消費者權(quán)益保護(hù)，密切關(guān)注試點開展情況，指導(dǎo)和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險隱患。
三是及時總結(jié)試點經(jīng)驗，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，健全監(jiān)管制度，推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
四是做好數(shù)據(jù)積累和分析工作，逐步編制我國護(hù)理狀態(tài)下的生命表，為推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)和商業(yè)長期護(hù)理保險的長期穩(wěn)定發(fā)展筑牢基礎(chǔ)。
